Geld lenen
Geld lenen hoeft niet duur te zijn, als je de reclames dienen geloven. Maar veel kredietaanbieders adverteren met een rentepercentage dat maar voor heel weinig consumenten geldt. Lees precies waar je op moet letten als je geld wilt lenen.
Wanneer leen je?
Als je vrij opneembaar spaargeld hebt, moet je niet gaan lenen. De sommige uitzondering op die regel is de aankoop ofwel verbouwing van een eigen woning. Of het verstandiger zijn om daarvoor je spaargeld te gebruiken of door een lening af te sluiten hangt af betreffende je persoonlijke situatie.
Houd betreffende het afsluiten van dezelfde lening rekening met de gebruiksduur van u artikel dat je met de lening wilt aanschaffen. Als je bijvoorbeeld 5 tijdsperiode in een auto wilt rijden, moet de looptijd van de lening niets langer zijn door te voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten.
Precies waar let je op?
Je kunt beter niet lenen bij aanbieders die de hoofdtoon leggen op 'Geld lenen zonder BKR' ofwel 'Snel geld lenen'. Hetzelfde geldt voor de zogenaamde flitskredieten.
Ga niet aan de eerste aanbieder boven zee. Je kunt honderden en vaak ook duizenden euro's besparen sinds dezelfde lening af te sluiten bij een voordelige aanbieder. Vraag minimaal 2 offertes op bij verschillende aanbieders. Let bij het matchen op:
- De looptijd van de lening. Indien is hij afbetaald?
- De effectieve rente. Hoe hoog is de rente op jaarbasis, inclusief alle kosten?
- De bult van de aflossing. Hoeveel ga je per maand betalen?
- De geldigheid van de offerte. Lage rentes is soms beperkt geldig, waardoor je snel moet beslissen.
Let op verzekeringen die de aanbieder aan de lening probeert te koppelen, bijvoorbeeld een betalingsbeschermer of overlijdensrisicoverzekering. Bedenk of je die nodig hebt en enigszins de bijkomende kosten zijn.
Die verzekering heb je nodig?
De grootste instinker bij leningen zijn de verzekeringen dat eraan gekoppeld worden. Veel aanbieders proberen je naast dezelfde lening ook betalingsbeschermers betreffende te bieden. Die moeten problemen voorkomen als het financieel even slechter geworden juist gaat. Wees kritisch naar dit soort verzekeringen. Regelmatig heb je zij niet nodig.
Wat gebeurt er na je dood met je schuld? De grote banken schelden hem meestal kwijt, maar veel andere aanbieders kloppen bij je nabestaanden aan. Om dat bij voorkomen kun je dezelfde overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij je lening. Vraag je af of je dat wel nodig hebt. Soms laat je naast je lening ook vermogen na, zoals omdat je overwaarde hebt op je huis. Weet dat een overlijdensrisicoverzekering zelden verplicht is bij dezelfde lening. Is dat ongetwijfeld verplicht, dan ben je altijd vrij in de keuze waar je hem afsluit.
Aanvraag voor een lening afgewezen?
Dezelfde kredietverstrekker heeft het recht dezelfde aanvraag voor een lening af te wijzen. Voordat een afwijzing kunnen meerdere redenen zijn. Denk bijvoorbeeld aan een negatieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) of een te laag inkomen. Afhankelijk van de reden van afwijzing kun je bij een andere aanbieder informeren. Je kunt ook je BKR-registratie opvragen.
Negatieve BKR-registratie
Zodra je dezelfde lening hebt afgesloten, belanden de kennis van de overeenkomst aangemeld bij BKR. Vanaf dat moment ben je daar dus bekend. Is het krediet beëindigd? Dan blijven je kennis nog 5 jaar zichtbaar. Daarna verdwijnen ze moeiteloos uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).
Als je een negatieve BKR-registratie hebt en je van mening bent dat dit onterecht is, kun je dezelfde verzoek tot correctie indienen bij de bank ofwel kredietverstrekker die jouw kennis heeft aangemeld bij BKR. Je gegevens worden later gewijzigd als ze daadwerkelijk onjuist zijn. Kom je niet tot een oplossing dan kun je een beroep doen op de Geschillencommissie BKR; dat kost €50. Als de commissie jou in het direct stelt, krijg je dat bedrag The original source terug.
Neem actie bij problemen
Lukt het een keer niet om rente en aflossing te betalen? Laat het dan niet op zijn beloop, maar neem zelf contact met aan je kredietverstrekker. Vaak zijn er wel wat te regelen.
Heb je een klacht over je lening of je financiële tussenpersoon? Dien die dan schriftelijk in bij je aanbieder. Ben je niet tevreden met u antwoord? Richt je dan tot het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Geef de aanbieder 8 weken de tijdsbestek om te reageren en dien de klacht bij het Kifid binnen 3 maanden na de reactie van de aanbieder boven.
Hypotheekrenteaftrek en meer belastingvoordeel
Belastingvoordeel bij een bijzonder verblijf
Heeft u een eigen verblijf? Dan kunt jij profiteren van belastingvoordeel. Zoals hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten rondom de koop plus verkoop van uw woning kunt u aftrekken van jouwe inkomsten voor de belasting. Lees er langduriger betreffende.
Wat is hypotheekrenteaftrek?
De hypotheekrente die u betaalt voor uw hypotheek kunt jij tussen voorwaarden aftrekken van jouwe inkomen in box 1. Doordat u geld terugkrijgt van de Belastingdienst betaalt u netto minder aan uw hypotheek.
Kosten die u 1 keer mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Taxatiekosten
- Advieskosten voordat uw hypotheek
- Afhandelingskosten voor jouwe hypotheek
- Kosten aanvragen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- Notariskosten hypotheekakte
- Vergoeding voor vervroegd aflossen (eerder boeterente).
- Kosten die u elk tijdsperiode mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Hypotheekrente over de lening van jouwe woning
- Betalingen aan de grondeigenaar voor erfpacht, opstal ofwel beklemming
- Onderhoudskosten voor een rijksmonumentenpand.
- Nauwlettend weten die kosten jij kunt aftrekken?
- Kijk op de website van de Belastingdienst.
Hypotheekrenteaftrek: de voorwaarden
Bekijk ofwel u voldoet betreffende de voorwaarden. Bijvoorbeeld:
U gebruikt de hypotheek alleen voordat het kopen, verbeteren of onderhouden van uw verblijf. Of voor de afkoop betreffende het recht van erfpacht.
De woning is uw hoofdverblijf. De rente voordat de koop van uw vakantiehuis ofwel tweede woning kunt jij niet aftrekken.
Jij lost uw hypotheek minstens annuïtair of lineair boven maximaal 30 jaar helemaal af. Heeft jij dezelfde hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan kunt jij de hypotheekrente soms tevens aftrekken als u gedeeltelijk ofwel niet aflost.
Verkoopt u de woning met overwaarde? En koopt u binnen 3 jaar een nieuwe woning? Dan moet jij de overwaarde gebruiken voor jouwe nieuwe huis door weer van hypotheekrenteaftrek te kunnen profiteren. Dit heet de bijleenregeling.
Voordat jij hypotheekrente kunt aftrekken, telt een deel van de waarde van jouwe woning mee als inkomen voordat de belasting. Dat heet eigenwoningforfait en is dezelfde percentage van de WOZ-waarde van uw woning. De gemeente stelt de WOZ-waarde elk jaar opnieuw vast.
Wanneer is de hypotheekrente niet aftrekbaar?
Als u na 31 december 2012 voordat de eerste keer een hypotheek heeft afgesloten en dat een aflossingsvrije hypotheek was. Of een hypotheek die u niet in maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflost.
Als u een deel van jouwe hypotheek voor iets anders gedragen dan voor jouwe woning. Bijvoorbeeld voor een auto of de studie betreffende uw kinderen.
Hoe hoog is de teruggave op hypotheekrenteaftrek?
Dat ligt aan uw inkomen. Hoedanig meer u verdient, hoe hoger uw hypotheekrenteaftrek. De overheid verlaagt de maximale hypotheekrenteaftrek nu langzaam. Vooral als u in een hogere tariefschijf zit, merkt u dit. Valt jij in de hoogste schijf? Dan is de hypotheekrenteaftrek in 2020 verlaagd naar 46%.
Hoe krijgt u uw hypotheekrente terug?
De aftrekbare rente krijgt u voor dezelfde deel terug van de Belastingdienst. U kunt het bedrag dat u terugkrijgt in 1 keer ontvangen na afloop van u belastingjaar naar aanleiding van uw aangifte over datgene jaar. Kiest u voordat een voorlopige teruggaaf? Later krijgt u elke kalendermaand een deel terug. Onmiddelijke na afloop van het belastingjaar verrekent de Belastingdienst hoeveel u te veel ofwel te weinig heeft gekregen.
Waar vind ik de gegevens van mijn hypotheek die ik nodig heb voor de belastingaangifte?
In uw Financieel Jaaroverzicht ziet u ook uw Hypotheek jaaroverzicht. Daarin staat hoeveel u aan hypotheekrente en eventueel aan aflossing heeft betaald. Tevens ziet u wat jouwe openstaande hypotheekbedrag was betreffende het begin en aan het einde van u jaar.
Jouwe Financieel Jaaroverzicht 2019 positie uiterlijk 20 februari 2020 voor jij klaar in Internet plus Mobiel Bankieren. U ontvangt een Bankmail in Internet Bankieren als uw overzicht klaarstaat.
- Tips voor lenen
- Zo leent jij verantwoord geld
Spaargeld gebruiken, is altijd goedkoper dan geld lenen. Maar sluit u een lening af, dan wilt jij er ongetwijfeld van is dat jij die kunt terugbetalen. 6 tips om zo verstandig mogelijk te lenen.
Bepaal hoeveel jij elke maand kunt missen: leen verantwoord
Een lening heeft u niet meteen terugbetaald. Maak eerst dezelfde overzicht van uw maandelijkse inkomsten en uitgaven. Houdt u geld over? Later is dat het bedrag wat u kunt missen aan het terugbetalen betreffende uw lening en de rente. Bedenk ook ofwel dit in de toekomst nog lukt. Als jij bijvoorbeeld minder gaat opereren of uw kinderen gaan studeren.
Bereken uw maandlasten
Bereken hoeveel u kunt lenen
Kies dezelfde looptijd die past bij uw budget
De periode waarbinnen u een lening moet terugbetalen heet de looptijd. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten. Jij heeft daarbij langduriger tijd om het bedrag dat u heeft geleend terug te betalen. Maar betreffende een langere looptijd betaalt u wel langere rente. De totale kosten van uw lening is daardoor hoger dan bij dezelfde kortere looptijd.
Kies een looptijd die past bij de levensduur
Stel, u leent voordat een auto en u verwacht datgene die nog 5 jaar rijdt. Kies dan voordat een looptijd van maximaal 5 tijdsperiode. Anders betaalt u later voor iets dat u niet langduriger gebruikt.
Voeg leningen tegelijkertijd
Heeft jij meerdere leningen? Sluit deze later over naar 1 nieuwe lening. Dit geeft langduriger overzicht en is erg vaak voordeliger.
Bekijk de voordelen van oversluiten
Ontvang belastingvoordeel betreffende een verbouwing
Leent jij geld om uw koophuis te verbeteren? Bijvoorbeeld voor een verbouwing of nieuwe keuken? Dan kunt jij de rente van uw Persoonlijke Lening aftrekken betreffende jouwe belastbaar inkomen.